■河南经济报记者 刘瑛 通讯员 赵德全
近年来，在监管部门的指导下，潢川农商银行积极落实上级工作部署，紧紧围绕省农信联社“稳、严、实、细”和“转观念、强管理、练内功、树形象”的“4+4”工作总要求, 始终坚持“立足县域、服务实体、支农支小支微”的市场定位，持续提高服务实体经济的能力和效率，不断加强对普惠金融重点领域的支持，着力缓解县域民营企业金融服务供给不充分、结构不均衡问题，全力推进县域小微民营企业金融服务由高速增长转向高质量发展。
调整信贷资金投放
去年以来，该行严格按照省农信联社、市农信办下发的信贷投放计划要求，每月初向市农信办上报贷款增量计划并持续加强贷款营销，确保任务保质保量完成，助推贷款规模稳定增长。同时，在严控风险的前提下，不断加大对优质民营企业的信贷支持力度，做到了合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本，较好地完成了“两增两控”目标。截至去年年底，该行各项贷款余额589219万元，较年初净增62734万元，增幅11.92%;支持民营企业贷款余额为136411万元，较年初净增46574万元，增幅51.84%。
优化内部考核机制
该行不断优化业务考核制度，侧重对贷款营销户数、收息量、贷款质量及欠息率、逾期率的考核，并将考核指标纳入综合目标考核体系，与绩效挂钩，使上下目标一致，按月进行检测，有效调动了客户经理工作的积极性和严谨性。定期组织小微信贷客户经理座谈交流会，总结当月工作，鼓励小微客户经理进行信贷案例分享、交流心得体会及新方法、新思想，及时调整工作状态，塑造了良好的小微信贷文化。
加强产品流程管理
该行积极运用现代金融科技技术，构建了线上线下综合服务渠道、智能化审批流程、差异化贷后管理等服务机制，全力满足小微企业客户特色化融资服务需求。结合省农信联社已推出的新增申贷模块的升级版手机银行APP，该行为全辖小微企业客户经理配备了专用平板设备，充分运用线上渠道，丰富服务手段和产品类型，大力推广移动信贷业务，有效提升了小微企业金融服务的便利度和满意度。此外，在支持企业信贷业务上减少了一些不必要的中间程序，对贷款流程图进行细化优化，在贷前调查、贷中审查、审批、贷后检查等各环节设定时效管理。要求每名客户经理在收到小微企业贷户申请时，要在3个工作日内完成初审，对能贷或不能贷要及时给予客户回复;指导客户一次性准备齐全材料，减少客户来回周折;不能贷的贷款要给予客户细致解释，不让客户产生其他误解，减少与客户之间的纠纷;客户贷款材料上报后，要求客户经理3个工作日内完成调查并上会，严禁拖延推诿;贷款审查、审批完成后，要求客户经理加快投放贷款速度，早投放、早收益。贷款流程的革新、贷款速度的加快、贷款品种的多样性，极大优化了该行服务小微企业客户的能力，提高了该行在实体经济客户中的品牌形象。
推进减费让利工作
为有效贯彻上级关于银行业降低实体经济企业融资成本的号召，加强潢川农商银行人民币贷款定价管理，提高市场竞争力，根据人民银行及省农信联社的相关规定，该行综合考虑借款人的信用状况、偿还贷款能力等因素，实行了差异化的贷款利率定价机制。此项措施自2017年6月2日实施以来，坚持一户一价、根据不同客户的具体情况实行区别对待，进行利率优惠下浮，最低贷款执行利率可达5.8‰，贷款利率整体呈现较大幅下降的趋势。去年3月，该行对利率定价机制进一步优化升级，降低优惠标准，扩大优惠范围，受到客户一致好评。严格准入资产评估公司，为保证资产评估质量，减少企业资产评估费用，今年继续对资产评估公司实施准入制度。企业客户在办理网上银行、代收代发业务不但无手续费，还能获得一定的贷款利率优惠，切实降低了企业的融资成本。
严抓信用风险防控
针对县域民营企业客户自身存在的局限性和信贷融资风险性，该行不断强化风险管理，进一步提高了信贷质量。一是对准入客户进行分类，严把客户信用风险;二是严格要求客户经理扎实进行业务调查，注重掌握客户的“软信息”和“硬实力”，以准确评估客户的还款意愿和还款能力;三是严格要求客户经理做好贷后跟踪工作，落实信贷资金流向，并定期呈报贷后跟踪报告，对贷户进行动态监控，确保信贷资金安全。
下一步，该行将进一步强化内部激励和考核机制，有效调动基层分支机构为民营企业提供综合金融服务的积极性。提高风险定价能力，创新担保抵押方式，做到综合考虑民营企业的营业收入和融资额度，并对客户进行细分，全力打造差异化产品体系。有效借助现代信息技术手段，持续优化业务流程，提高信贷审批效率，对经营机制完善、发展前景良好的朝阳产业，做到“不抽贷，不断贷”，全力支持民营企业及小微企业发展，为县域经济稳健高效的发展提供坚实保障。
