面对突如其来的疫情，农信联社要扎实做好疫情防控与信贷投放“两手抓”“两不误”，全力支持企业复工复产，有力推动农信联社信贷投放转型，助力区域经济稳步发展。作为基层农信战线上的一名管理者，围绕信贷转型发展做好“小、散、微、实”四个字谈一些体会。
认清当前新形势和新任务。石龙区距平顶山市区50公里，面积37平方公里，常住人口3万多人，2017年随着最后两家国有矿关闭，结束了产煤历史，石龙区经济也随即出现断崖式下滑。石龙区农信联社吃够了大额贷款、垒大户的亏，信贷队伍养尊处优、无心发放小额贷款，造成客户流失、贷款集中度高。痛定思痛，要想突破重围，必须要有壮士断腕的决心与能力，全力以赴支农支小支微。
信贷机制转换做到“实”。一是转观念，做到变。要变思维、变方法、变手段。二是转组织架构，做到实。实行联社信贷资金集中管理、分散经营，构建管理重心上行、营销平台下移的经营体系。同时，加大扩宽客户营销平台，设立小微金融部、个人贷款部、金融扶贫部、法人客户部、客户营销部等部门，部门中设按揭贷款岗、公职人员贷款岗、抵押岗、信用贷款岗等岗位，按区域划分营销分部，全员分散营销，联社统管。三是转人员，补充调整客户经理，做到专。逐步淘汰一批年龄较大、事业心不强的信贷员，优选一批年轻的新入职大学生，加大培训力度，转变营销方式，提高工作效率，打造金字招牌。四是转制度，做到快。围绕省农信联社新制定的信贷制度，修订信贷制度和流程，做到实用、有章必循。五是转机制，做到新。如采用客户利率定价、绩效考核薪酬激励、客户经理职业规划、尽职免责等机制，用制度管人、用机制管企业、用文化带团队。六是转作风，做到廉。廉洁放贷，形成高效廉政的信贷文化。
市场定位做到“小、散、微”。围绕“一个中心”，即以新增贷款质量明显提升、信贷管理水平明显增强为中心。坚持两个基本点，即以市场为导向、以客户为中心;遵循信贷规律、严守信贷纪律。亮出三件法宝，即坚持支农支小市场定位;坚持小额、流资、分散原则;坚持做小不做大、做土不做洋、做实不做虚、做精不做粗。处理好四个关系，即速度与质量的关系、规模和效益的关系、雪中送炭和锦上添花的关系、法律与法规的关系。选准客户经理，打造一流信贷队伍;选准主攻方向，打造全省信贷业务标兵;选准关键人，打造农信社在基层的战斗堡垒;选准信贷产品，打造普惠金融支持乡村振兴的典范。
信贷转型发展把好“六个关口”。 一是建立信贷管理机制“总开关”。严把准入关、流程关、质量关，把从严管贷“规定动作”做扎实、做到位，做到专业人干专业事、专业机构管理专业的人，进一步完善信贷管理前、中、后的部门、岗位设置。二是不断营造合规管贷的 “文化关”。扎实开展“从严治贷、从我做起”大学习、大讨论活动，持续开展全员法律合规教育培训，在全系统形成“指示服从制度、信任不忘制度、习惯让位制度”“合规创造价值、合规从高层做起”的合规文化理念，打造信贷铁军。三是坚持支农支小支微“方向关”。立足调整信贷结构，定位服务三农发展方向，坚持小额、分散、流资的原则，积极服务辖区民营、小微企业发展，激发小微企业创新活力。 四是全员营销作为工作“突破关”。探索实行“客户经理委派制”，实施小微贷款全员网格化精准营销，通过“六走进”活动，深入社区、农户、商户、企业等宣传普惠金融知识及信贷产品，并扎实开展小额贷款精准扶贫工作，打通精准扶贫“最后一公里”。五是强化“考核问责关”。严控授信额度及对关联企业多头授信、多头贷款，严格限制关联企业互相担保、循环担保、交叉担保，防止对集团客户过度授信和垒大户现象出现。六是抓好不良贷款“清收盘活关”。通过整合客户信息、建立催收机制、成立清收团队、委托代理清收、依靠两级人民法院联合执法等方式，多措并举盘活不良贷款，有效保障债权，实现了不良贷款额、不良贷款率双下降的目标。
( ■冯全付 作者单位：平顶山市石龙区农信联社)
